Santander Kredit in Österreich

01Was eine Spezialbank für Konsumkredite anders macht

Ein Konsumkredit ist ein Kredit ohne Zweckbindung: Die Bank prüft nicht, wofür Sie das Geld verwenden, und Sie zahlen es in Raten zurück. Wer solche Kredite nicht als Nebengeschäft, sondern als Hauptgeschäft betreibt, arbeitet anders als eine Universalbank – und das ist der Punkt, an dem sich der Vergleich entscheidet.

Eine Universalbank sieht einen Kredit immer im Zusammenhang mit der gesamten Kundenbeziehung: Gehaltskonto, Sparbuch, Wertpapierdepot, Wohnbaufinanzierung. Das erlaubt es ihr, beim Kreditzins Zugeständnisse zu machen und sie an anderer Stelle hereinzuholen. Eine Spezialbank hat diesen Zusammenhang nicht. Sie verdient an der Marge des einzelnen Kredits – und genau diese Marge ist der Preis, den Sie zahlen.

Daraus folgen drei Punkte, die für Ihre Entscheidung relevanter sind als die Marke:

• Es gibt wenig Quersubventionsspielraum. Ein Zins, der bei einer Spezialbank niedrig ist, ist niedrig gerechnet – und ein hoher Zins wird nicht über ein anderes Produkt ausgeglichen. Das macht den Vergleich mit anderen Anbietern aussagekräftiger, nicht schlechter.
• Es gibt keinen Anlass zur Bündelung. Ein Kredit aus eigenem Bestand setzt in der Regel kein Gehaltskonto beim selben Institut voraus. Prüfen Sie trotzdem, ob der beworbene Zins an eine Bedingung geknüpft ist – die Antwort gehört in die vorvertraglichen Informationen.
• Die Kreditberatung ist Vertrieb, nicht Vergleich. Wer Kredite verkauft, wird nicht die Angebote der Mitbewerber empfehlen. Das gilt für jede Bank. Fragen Sie deshalb nach dem effektiven Jahreszins und nach den Kosten, die nicht im Zinssatz stecken.

Der wichtigste Punkt dieser Seite ist aber ein anderer: Wer den Kredit vergibt, ist Ihr Vertragspartner. Bei einer Bank, die ihr eigenes Geld hergibt, ist das dieselbe Gesellschaft von der Zusage bis zur letzten Rate. Welche Gesellschaft das ist und wo sie zugelassen ist, steht im Kreditvertrag – lesen Sie diese Angabe nach, statt sich auf den Markennamen auf der Produktseite zu verlassen.

02Bonitätsprüfung in Österreich: KSV1870 und CRIF

In Österreich gibt es keine Schufa. Bonitätsauskünfte zu Verbrauchern kommen von KSV1870 und CRIF – das sind die Auskunfteien, bei denen Kreditinstitute abfragen, ob ein Kreditnehmer Zahlungsstörungen oder laufende Verpflichtungen hat. Wer deutsche Vergleichsseiten liest, sucht dort vergeblich: Der Mechanismus ist derselbe, die Institution eine andere.

In einer solchen Auskunft stehen Zahlungserfahrungen aus Krediten und Leasingverträgen, offene Forderungen und die Anfragen, die andere Institute gestellt haben. Für die Entscheidung zählt zusätzlich das interne Scoring der Bank, also die Bewertung Ihrer Angaben zu Einkommen, Beschäftigung und bestehenden Verpflichtungen.

Vier Punkte gehören vor den Antrag:

• Selbstauskunft. Sie können bei der Auskunftei eine Auskunft über die zu Ihrer Person gespeicherten Daten anfordern. Klären Sie dort, ob und zu welchen Kosten das möglich ist. Wer die eigene Datenlage kennt, kann eine Absage besser einordnen.
• Anfragen können sichtbar sein. Eine Anfrage durch eine Bank kann in der Auskunft aufscheinen. Ob und wie lange, ist bei der jeweiligen Auskunftei zu klären – fragen Sie danach, wenn Sie mehrere Angebote gleichzeitig einholen wollen.
• Eine Absage ist kein Urteil über die Person. Abgelehnt wird ein Antrag. Es kann am Betrag, an der Laufzeit oder an der Zahl der laufenden Verpflichtungen liegen. Fragen Sie nach dem Grund, bevor Sie es bei der nächsten Bank versuchen – sonst wiederholen Sie denselben Fehler.
• Unklare Forderungen zuerst bereinigen. Wenn ein Eintrag aus Ihrer Sicht unrichtig ist, wenden Sie sich an die Auskunftei. Welchen Weg eine Richtigstellung nimmt und wie lange sie dauert, sagt Ihnen die Auskunftei selbst.

03Der Vertragspartner bleibt derselbe

Bei einem Kredit, den eine Bank aus eigenem Bestand vergibt, gibt es keine Kette aus Vermittler, Plattform und Partnerinstitut. Es gibt einen Vertrag zwischen Ihnen und der Bank, und dieser Vertrag bleibt über die gesamte Laufzeit bestehen. Praktisch hat das drei Folgen:

• Eine Stelle für alle Fragen. Ratenänderung, Stundung, vorzeitige Rückzahlung, eine Reklamation: Es gibt ein Institut, das entscheiden kann, und keine Zwischenebene, an die Sie weiterverwiesen werden.
• Eine Stelle für Beschwerden. Für Kreditinstitute in Österreich gibt es den Ombudsmann der Banken; die Arbeiterkammer berät Konsumenten kostenlos, und die FMA ist die Aufsichtsbehörde. Ob Ihr Gegenüber diesen Weg anerkennt, hängt davon ab, welche Gesellschaft Ihr Vertragspartner ist – die Angabe steht im Kreditvertrag.
• Die Forderung kann trotzdem weitergegeben werden. Auch eine Bank darf eine Kreditforderung abtreten, wenn der Vertrag das vorsieht. Der Vertrag bleibt dann unverändert, aber Ihre Zahlung kann an eine andere Gesellschaft gehen. Lesen Sie die Klausel zur Abtretung, bevor Sie unterschreiben.

04Was der Kredit kostet – und wo die Zahlen stehen

Der Vergleichsmaßstab für einen Verbraucherkredit ist der effektive Jahreszins. Er fasst Zins und die meisten Kosten in einer einzigen Zahl zusammen und ist damit die Größe, mit der sich zwei Angebote sinnvoll nebeneinanderlegen lassen. Verbraucherkredite unterliegen in Österreich dem Konsumentenschutzgesetz (KSchG); darin sind auch der effektive Jahreszins und die vorvertraglichen Informationen geregelt, die Sie vor dem Abschluss erhalten müssen.

In diesem Text steht deshalb kein Zinssatz. Der Rechner auf dieser Seite zeigt die aktuellen Konditionen, verbindlich ist, was in den vorvertraglichen Informationen und im Kreditvertrag steht. Achten Sie beim Lesen auf diese Posten:

Sollzins

Der Zinssatz, mit dem die Raten gerechnet werden. Prüfen Sie, ob er gebunden oder variabel ist und woran eine Änderung geknüpft wäre.

Bearbeitungskosten

Einmalige Kosten. Fragen Sie, ob sie im effektiven Jahreszins enthalten sind oder zusätzlich anfallen.

Kontoführung

Wird für die Abwicklung ein Konto geführt? Wenn ja: was kostet es, und brauchen Sie es tatsächlich?

Restschuldversicherung

Häufig wird eine Versicherung mitverkauft, die Raten im Todesfall oder bei Arbeitslosigkeit abdecken soll. Fragen Sie ausdrücklich, ob sie optional ist und wie sich der effektive Jahreszins ohne sie ändert.

Vorzeitige Rückzahlung

Ob Sie jederzeit zurückzahlen dürfen und welche Kosten dabei anfallen, steht in den Vertragsunterlagen. Lassen Sie sich ein Rechenbeispiel zeigen, bevor Sie unterschreiben.

Restschuldversicherung: freiwillig angeboten, oft zur Bedingung gemacht

Nach einer Untersuchung der Arbeiterkammer ist genau das der häufigste Streitpunkt bei Konsumkrediten: Die Restschuldversicherung wird als freiwillige Zusatzleistung dargestellt, in der Praxis aber zur Bedingung für den Kredit gemacht. Wird sie verlangt, gehört ihr Preis in den effektiven Jahreszins – nach den Feststellungen der Arbeiterkammer geschieht das oft nicht. Der ausgewiesene effektive Jahreszins ist dann niedriger als der Kredit tatsächlich ist.

Achten Sie außerdem auf die Wartezeiten der Zusatztarife: Zeiträume, in denen der Schutz noch nicht greift. Sie stehen in den Versicherungsbedingungen, nicht im Kreditvertrag – fragen Sie danach, bevor Sie zustimmen. Und klären Sie, was bei einem Rücktritt passiert: Der Rücktritt nach § 12 VKrG erstreckt sich auch auf eine Restschuldversicherung, die mit dem Kredit verkauft wurde.

Ein Punkt wird besonders oft übersehen: Bei einem Ratenkredit haben Sie ein gesetzliches Rücktrittsrecht von 14 Tagen, ohne einen Grund angeben zu müssen. Die Frist beginnt mit dem Abschluss; erhalten Sie die Vertragsbestimmungen und die vorvertraglichen Informationen erst später, beginnt sie an diesem späteren Tag. Der Kreditbetrag ist innerhalb von 30 Kalendertagen nach Absendung der Erklärung zurückzuzahlen. Suchen Sie diesen Absatz vor der Unterschrift – nicht erst dann, wenn Sie ihn brauchen.

05Bank oder Vermittler: die zwei Wege im Vergleich

Ein Konsumkredit entsteht in Österreich auf zwei Wegen: direkt bei einem Kreditinstitut, das sein eigenes Geld hergibt, oder über eine Vermittlungsplattform, die die Anfrage an ein Partnerinstitut weiterreicht. Der Unterschied liegt nicht in erster Linie im Zinssatz, sondern darin, wer Ihr Gegenüber ist.

Die Tabelle zeigt den entscheidenden Unterschied deutlicher als jede Beschreibung: Bei einer Bank ist die Frage, wer der Vertragspartner ist, mit dem ersten Vertragsdokument beantwortet. Bei einer Plattform ist sie die erste Frage, die man stellen muss.

Ein zweiter Punkt steht nicht in der Tabelle: Wie viele Institute Ihre Anfrage sehen. Bei einer Bank ist die Kreditentscheidung eine Entscheidung des Hauses, mit dem Sie sprechen. Bei einer Plattform hängt es vom Modell ab, ob die Daten bei einem oder bei mehreren Instituten angefragt werden. Klären Sie das vor dem Antrag, wenn Ihre Datenlage eine Absage befürchten lässt.

06Worauf Sie vor der Unterschrift achten sollten

In dieser Reihenfolge:

1. Wer ist im Kreditvertrag als Kreditgeber genannt? Diese Gesellschaft ist Ihr Vertragspartner – nicht die Marke auf der Produktseite.
2. Wie hoch ist der effektive Jahreszins, und welche Kosten enthält er?
3. Ist die Restschuldversicherung optional? Und wie verändert sich der effektive Jahreszins, wenn Sie sie weglassen?
4. Was kostet die vorzeitige Rückzahlung, und wie wird abgerechnet? Lassen Sie sich ein Rechenbeispiel geben.
5. Welche Auskunftei wurde angefragt – KSV1870 oder CRIF – und was steht dort über Sie?
6. Was sagt der Vertrag über die Abtretung der Forderung?
7. Innerhalb welcher Frist und in welcher Form können Sie zurücktreten? Die Angabe steht in den Vertragsunterlagen.
8. An wen wenden Sie sich bei Problemen? Notieren Sie den Beschwerdeweg samt Kontaktdaten, bevor Sie ihn brauchen.

Der letzte Punkt wird meist zu spät wichtig. Einen Beschwerdeweg, den man erst sucht, wenn man ihn braucht, bezahlt man mit Zeit – und bei einem Kredit geht es dabei um laufende Zahlungen.