TF Bank Kreditkarte in Österreich

01Wer die Karte herausgibt und wer ihn beaufsichtigt

Auf einer Kreditkarte steht meist der Name eines Kartennetzes – also des Netzes, über das die Karte bei Händlern angenommen wird. Dieses Netz ist aber nicht Ihr Vertragspartner. Ihr Vertragspartner ist der Herausgeber der Karte: Er legt Kreditrahmen, Entgelte und Bedingungen fest, er stellt die Abrechnung, und an ihn zahlen Sie.

Welches Unternehmen das ist und wo es seinen Sitz hat, steht im Impressum, in den Vertragsunterlagen und in den Bedingungen. Prüfen Sie diese Angabe bewusst – sie entscheidet über die Aufsicht, über den Beschwerdeweg und darüber, welches Recht im Streitfall gilt.

Zur Aufsicht: Ein Herausgeber, der in einem Staat des Europäischen Wirtschaftsraums zugelassen ist, darf auf Grundlage dieser Zulassung auch in Österreich tätig sein. Die Aufsicht führt dann die Behörde des Sitzstaates, nicht die FMA. Liegt der Sitz außerhalb des Europäischen Wirtschaftsraums, ist die Karte ein Drittstaatsprodukt – dann ist besonders zu prüfen, welche Rechte Ihnen im Streitfall bleiben. Welche Zulassung besteht und welche Behörde zuständig ist, steht im Impressum und in den Vertragsunterlagen; im Zweifel fragen Sie beim Herausgeber nach.

02Welches Recht gilt – und wo Sie Ihr Recht durchsetzen

Welches Recht auf einen Vertrag anzuwenden ist und welches Gericht im Streitfall zuständig ist, steht im Vertrag. Bei einem Herausgeber im Ausland ist das keine Formalie: Ist ausländisches Recht vereinbart, müssen Sie sich mit einem Recht befassen, das Sie nicht kennen. Ist ein ausländisches Gericht zuständig, müssten Sie dort klagen – oder sich dort verteidigen, wenn gegen Sie geklagt wird.

Drei Angaben gehören deshalb vor die Unterschrift:

Anwendbares Recht

Welches Recht im Vertrag vereinbart ist. Die Angabe steht im Abschnitt zu Recht und Gerichtsstand.

Gerichtsstand

Welches Gericht zuständig ist. Bei Verbraucherverträgen ist die Vereinbarung eines Gerichtsstands nicht unbegrenzt möglich; maßgeblich ist der Wortlaut Ihrer Klausel – lesen Sie sie, bevor Sie unterschreiben.

Außergerichtliche Streitbeilegung

Ob der Herausgeber einer Schlichtungsstelle oder einem Ombudsmann angeschlossen ist und wie Sie dorthin kommen. Das ist der Weg, der ohne Gericht auskommt – bei einem Sitz im Ausland der praktisch wichtigere.

Ein Punkt wird in Österreich leicht übersehen: Der Ombudsmann der Banken ist eine Einrichtung für österreichische Kreditinstitute. Ob ein Herausgeber mit Sitz im Ausland diesem Weg untersteht, ist nicht selbstverständlich – klären Sie das vor dem Abschluss und nicht erst im Streitfall. Bei grenzüberschreitenden Fällen innerhalb des Europäischen Wirtschaftsraums können sich Konsumenten außerdem an das Europäische Verbraucherzentrum Österreich wenden; die Arbeiterkammer berät kostenlos.

03Währung und Abrechnung: was Sie tatsächlich zahlen

Der zweite Punkt, der bei einem Herausgeber im Ausland anders aussieht als gewohnt, ist die Abrechnung. Zwei Fragen entscheiden darüber, was die Karte am Ende kostet – und beide beantwortet nicht der Händler, sondern der Herausgeber:

• In welcher Währung wird abgerechnet? Die Entgeltbedingungen sagen, in welcher Währung das Kartenkonto geführt und in welcher Währung Ihnen abgerechnet wird. Ist das Kartenkonto nicht in Euro geführt, zahlen Sie am Ende einen anderen Betrag als jenen, den Sie beim Kauf gesehen haben.
• Wer rechnet um, und wann? Fällt eine Zahlung in einer anderen Währung an, wird sie zum Kurs des Herausgebers umgerechnet. Kurs, Zeitpunkt der Umrechnung und ein allfälliges Umrechnungsentgelt sind in den Entgeltbedingungen geregelt. Zwischen Kauf und Abrechnung können Tage liegen – in dieser Zeit kann sich der Kurs bewegen.
• In welcher Währung soll abgerechnet werden, wenn Sie gefragt werden? An manchen Terminals und in manchen Onlineshops können Sie wählen, ob in der Landeswährung oder in Euro abgerechnet wird. Wird in Euro abgerechnet, rechnet der Händler um – zu seinem Kurs, zusätzlich zur Umrechnung Ihres Herausgebers. Rechnen Sie beide Varianten nach, wenn der Unterschied ins Gewicht fällt.

Der praktische Rat gilt unabhängig vom Anbieter: Suchen Sie in den Entgeltbedingungen die Positionen, die von der Währung abhängen. Genau dort entstehen Kosten, die bei einer in Euro geführten Karte im Inland nicht auffallen.

04Bankomatkarte, Kreditkarte und die Kostenpunkte dazwischen

In Österreich ist die Bankomatkarte die Debitkarte: Die Zahlung wird sofort vom Konto abgebucht. Die Kreditkarte funktioniert anders – sie erzeugt einen Saldo, der zum Abrechnungstermin ausgeglichen wird. Gleichen Sie ihn nicht vollständig aus, werden Zinsen auf den offenen Betrag verrechnet; wie dieser Teilzahlungsfall geregelt ist, steht in den Entgeltbedingungen. Das gilt bei einer Karte mit Sitz im Ausland genauso wie bei einer inländischen.

Drei Kostenpunkte sollten Sie vor dem Abschluss suchen:

• Behebungen am Bankomat. Ob und welche Entgelte der Herausgeber für Behebungen im Inland und im Ausland verrechnet, steht in den Entgeltbedingungen. Zusätzlich ist zu prüfen, was Ihre kontoführende Bank für Behebungen mit einer ausländischen Karte verlangt – diese Angabe steht im Preis- und Leistungsverzeichnis Ihrer Bank, nicht in den Unterlagen des Herausgebers.
• Entgelte, die von der Währung abhängen. Umrechnungsentgelte und Einsätze in Fremdwährungen stehen in den Entgeltbedingungen des Herausgebers.
• Entgelte für die Karte selbst. Ob eine Jahresgebühr anfällt, was eine Ersatzkarte kostet und was die Abrechnung kostet, steht im Preis- und Leistungsverzeichnis beziehungsweise in den Entgeltbedingungen.

Diese Posten sind der Grund, warum zwei Karten mit demselben Kartennetz völlig unterschiedliche Kosten verursachen können. Das Netz verbindet Sie mit dem Händler – die Rechnung kommt vom Herausgeber.

05Service, wenn es in Österreich keine Filiale gibt

Ein Herausgeber ohne Filialen in Österreich ist nicht automatisch schlechter erreichbar – aber der Service ist eine andere Aufgabe als bei einer Bank um die Ecke. Vier Fragen entscheiden, wie gut es läuft, wenn es darauf ankommt:

• Wie sperre ich die Karte? Die Sperrhotline des Herausgebers gehört notiert, bevor Sie die Karte bekommen. Klären Sie, ob sie rund um die Uhr erreichbar ist, ob sie aus Österreich anrufbar ist und ob für den Anruf Kosten anfallen. Die Angaben stehen in den Bedingungen und in den Unterlagen zur Karte.
• Was gilt bei missbräuchlicher Verwendung? Nicht nur die Bedingungen: Für unautorisierte Zahlungen gilt das österreichische Zahlungsdienstrecht (siehe unten). Klären Sie zusätzlich, wie der Herausgeber die starke Kundenauthentifizierung handhabt und welchen Teil Sie nach seinen Bedingungen gegebenenfalls selbst tragen. Diese Regel sollten Sie kennen, bevor Sie die Karte bekommen – nicht erst danach.
• Wie reklamiere ich eine Buchung? Entscheidend sind die Fristen und die Form, die die Bedingungen vorsehen. Prüfen Sie, ob eine Reklamation online möglich ist oder schriftlich erfolgen muss, und wo Sie den Nachweis ablegen.
• In welcher Sprache und zu welchen Zeiten? Klären Sie, in welchen Sprachen der Service verfügbar ist und ob die Servicezeiten zu Ihren Zeiten passen. Das entscheidet, wie schnell eine Sperre oder eine Reklamation erledigt wird.

Missbrauch und Beschwerde: der Maßstab in Österreich

Wenn eine Buchung ohne Ihren Willen zustande kommt, ist der Maßstab in Österreich das ZaDiG 2018. Nach § 67 muss die Bank den Kontostand bis zum Ende des nächsten Geschäftstages wiederherstellen, nachdem Sie die unautorisierte Zahlung gemeldet haben. Klauseln, die die Erstattung bei grober Fahrlässigkeit ausschließen, hat der Oberste Gerichtshof für unwirksam erklärt: Die Bank erstattet zuerst und verfolgt einen Ersatzanspruch danach gesondert. Nach § 68 haften Sie bei leichter Fahrlässigkeit höchstens fünfzig Euro, bei grober Fahrlässigkeit oder Betrug vollständig – und überhaupt nicht, wenn für die Zahlung keine starke Kundenauthentifizierung erforderlich war. Fragen Sie den Herausgeber, wie er diese Regeln anwendet, und lassen Sie sich die Antwort schriftlich geben.

Für eine Reklamation ist auch die Adresse klar: Für Streit aus Zahlungsdiensten ist in Österreich die Ombudsstelle für Zahlungsprobleme im Sozialministerium die zuständige Stelle – nicht die BaFin, und nicht die FMA, die die Aufsicht führt und keine Einzelfälle entscheidet. Klären Sie vorab, ob der Herausgeber diesen Weg anerkennt; die Angabe steht in den Vertragsunterlagen.

Bleibt eine Frage offen, ist der nächste Schritt die Beschwerdestelle, die der Vertrag nennt – nicht der Kartennetzbetreiber, der nicht Ihr Vertragspartner ist. Für Konsumenten gibt es zusätzlich Beratungsstellen: die Arbeiterkammer berät kostenlos, bei grenzüberschreitenden Fällen innerhalb des Europäischen Wirtschaftsraums ist das Europäische Verbraucherzentrum Österreich eine Anlaufstelle.

06Worauf Sie vor dem Abschluss achten sollten

In dieser Reihenfolge:

1. Wer ist der Herausgeber, und wo hat er seinen Sitz? Die Angabe steht im Impressum und in den Vertragsunterlagen.
2. Welche Aufsichtsbehörde ist zuständig, und ist ein Beschwerdeweg vereinbart, den Sie von Österreich aus erreichen?
3. Welches Recht und welcher Gerichtsstand stehen im Vertrag?
4. In welcher Währung wird abgerechnet, welcher Kurs gilt, und welche Entgelte hängen von der Währung ab?
5. Welche Entgelte fallen für die Karte selbst und für Behebungen am Bankomat an? Preis- und Leistungsverzeichnis beziehungsweise Entgeltbedingungen.
6. Wie sperre ich die Karte, und ist die Nummer rund um die Uhr und aus Österreich erreichbar?
7. Wie reklamiere ich eine Buchung, und welche Fristen nennen die Bedingungen?
8. Was gilt bei missbräuchlicher Verwendung, und welchen Teil tragen Sie gegebenenfalls selbst?

Die Punkte vier bis sechs sind jene, die man später braucht. Sie kosten vor dem Abschluss wenige Minuten – und im Ernstfall entscheiden sie, ob eine Sache erledigt oder offen bleibt.